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2025年3月2日發表
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信用卡2年縮水8000萬張 中共金融業風險加劇 |
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古成
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【人民報消息】據多家陸媒報道,中共央行本月最新公布的《2024年第四季度支付體系執行總體情況》,截至2024年四季度末,信用卡和借貸合一卡開立數量為7.27億張,環比下降1.35%,這一數據退至大約2019年第三季度之初的水平。2022年6月末,信用卡和借貸合一卡達到8.07億張,也就是說,僅僅2年半時間,大陸就有8000萬信用卡消失了。
信用卡人均持有數量近年也在持續縮水,2020年至2023年6月末,人均持有信用卡和借貸合一卡基本在0.56~0.57張區間,而截至2024年末,人均持有情況已下降至0.52張。
從2000年至疫情前,大陸銀行的信用卡業務瘋狂增長,2001年中共進入WTO,金融跨境業務大量生發,2002年3月,中國銀聯成立,銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用,大陸信用卡邁進了快速發展通道,2003年,農業銀行、建設銀行、光大銀行、中信銀行等紛紛成立信用卡中心,得益於全球化經濟,信用卡業務吃盡了全球化紅利,以招商銀行為例,2007年,招行信用卡新增發卡1034萬張,累計發卡突破2000萬張,截至2017年末,招行信用卡累計發卡突破1億張。
三年疫情,中共經濟快速下行,失業率大增,政府公務員都發不出工資,大廠裁員,外資撤離,全社會大蕭條,全民消費降級,銀行的信用卡業務也被打回原形。
銀行的信用卡收益主要有三方面,年費、刷卡手續費和信貸利息收入。銀行為了吸引顧客,不少信用卡取消了年費。但如果信用卡不產生業務的話,銀行就沒有任何收益。
根據中國銀行業協會統計數據,截至2020年末,信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的累計發卡量為11.3億張,其中6個月內有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。睡眠卡高達近4億張,這4億張卡銀行不但沒有收入,還要為其提供設備維護費用。
信用卡交易量縮水意味著手續費的減少。中信銀行2024年半年報顯示,銀行卡手續費79.50億元,同比下降2.50億元,降幅 3.05%,平安銀行2024年上半年,銀行卡手續費收入64.12億元,同比下降23.3%,交通銀行的銀行卡業務收入同比下降19.77%,招商銀行2024半年信用卡非利息收入同比下降10.14%。
由於大陸經濟處於通縮狀態,房地產行業嚴重萎縮,大量業務還不起房貸,也有不少市場小商戶破產,導致很多欠債就用信用卡來償還,一張身份證辦多個信用卡,利用免息期倒賬,實在是倒不過來那就逾期欠賬,結果就是信用卡不良率大幅提升,增加了銀行的風險敞口。
業內認為5%的信用卡不良率為最高容忍度。但早在2016年,整個銀行業的信用卡不良率已經在6-7%左右。 根據央行公布的支付體系執行總體情況,截至2024年末,信用卡逾期半年未償信貸總額達到1239.64億元,同比增長26.31%,占信用卡應償信貸餘額的1.43%,較上年末增加0.3個百分點。這一指標自2024年第一季度突破千億元後,連續四個季度保持在較高水平,並創出年度新高。
據陸媒報道,金融機構的個人不良貸款(主要是信用卡透支)轉讓項目2023年迎來爆發,達到1000億級別,2024年又突破2300億。兩年內累計有超3300億壞賬進入不良資產市場。
以建設銀行為例,其個人貸款及墊款不良率從2023年末的0.66%攀升至2024 年年中的0.84%。個人經營貸款不良率的增速尤為顯著,半年時間從0.95%躍升至1.57%。個人信用卡貸款不良率也由2023年末的1.66%升至2024年6月末的1.86%。股份制銀行的個貸不良情況則更為嚴峻。截至2024年6月末,渤海銀行的個貸不良率高達3.3%,較2023年底大幅提升了1.05個百分點。
個貸不良情況的攀升和經濟大蕭條曲線基本重合。
中國2023年整年400萬中微小企業倒閉,其中餐飲業倒閉135萬家,1300多萬個體戶註銷,2億人口失業。2024年註銷的企業接近330萬,僅上半年就有46家餐飲店倒閉。
另一數據也能說明問題。據大陸贏商大數據顯示,2019年1月1日-2024年12月31日,北京、上海、廣州、深圳、成都、重慶、東莞、無錫、寧波等27個城市600餘個優質購物中心的空置率創近四年新高。空置率即未出租的店鋪數占比總店鋪數。昆明、福州 出租率在27城墊底,城市空置率漲至16.1%、15.03%, 杭州城市空置率上升41.50%。貴陽樣本購物中心空置率連連上漲,至11.78%,創近六年新高。
大陸銀行業信用卡發行及業務大縮水,只是銀行業大衰退的一角。據普華永道關於2024年上半年58家A股H股上市銀行業績報告顯示,由於中共不斷下調銀行利率,淨息差收窄,58家上市銀行淨利潤同比大幅回落,2023年上半年增速為3.49%,2024年上半年僅為0.3%。大型商業銀行撥備前利潤同比下降4.28%,股份制銀行撥備前利潤同比下降3.34%。農商銀行淨利潤同比上升4.76%,增幅較上期下降3.56%。
資產質量方面,58家銀行逾期貸款餘額較上年末增加13.91%至2.67萬億,逾期率較上年末上升0.11%至1.50%,不良貸款餘額較上年末上升4.85%至2.26萬億元,大型商業銀行不良貸款餘額較2023年末增加5.35%至1.48萬億,股份制商業銀行不良貸款餘額較2023年末增加2.15%至4978億元,城鎮農商銀行不良貸款餘額較2023年末增加7.17%至2860億元。
在不良貸款中,2024年上半年,針對個人貸款的零售貸款不良額為6679億元,較2023年末上升15.34%,其中按揭貸款及消費類貸款不良額增長最快。零售貸款不良率整體為1.09%,較上年末增加0.13%,各類銀行的零售貸款不良率都在抬頭,風險呈持續暴露狀態,其中,城市農商銀行不良率上升最快。
銀行利潤下降和不良率增加,導致銀行關張潮。據第一財經報導,企業預警通數據顯示,2024年,中國已有199家中小銀行註銷,主要為農邨金融機構,數量遠超過2021年至2023年的總和。2021年共註銷銀行67家、2022年註銷44家、2023年註銷78家。
同時,銀行裁員降薪潮也蔚為壯觀。綜合Wind數據和各銀行披露的中期報告報導,2024年上半年,六大國有商業行整體減員超2萬人。其中工商銀行員工數較2024年初減少逾1萬人。2024年上半年,42家上市銀行薪酬總額4,654.6億元,較去年同期減少0.2%,這是近年來上市銀行半年報薪酬第一次同比減少。以各家銀行人均薪酬絕對值進行比較,上市銀行今年上半年人均月薪為3.43萬元,與去年同期相比下降764元,降幅2.18%。在42家上市銀行中,2024年上半年有30家人均月薪同比減少。其中6家銀行人均薪酬下降超過5%,降幅最大的渝農商行同比下降超20%。
中共在建政初期,銀行只是財政部的會計單位,銀行就是特別是央行毫無獨立性可言,只是黨和政府的裝錢的腰包,八十年代陸續成立商業銀行,朱鎔基與胡溫掌管經濟時,銀行才漸漸採用一些西方金融市場化糢式,習近平時代,重拾黨管金融,甚至是刀把子管金融,金融業哪有不死的道理?2025年初,中共為了應對經濟下滑的窘境,再次實施「適度寬松」的貨幣政策,可是,無論如何寬松,錢始終到不了老百姓的口袋,內循環也只是個死循環,船小偏遇打頭浪,川普關稅一來,本是風雨飄搖的中共經濟將更加不堪一擊,中共的政治風險必將隨之而來。 △
(人民報首發)
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文章網址: http://www.renminbao.com/rmb/articles/2025/3/2/89167b.html |
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